Odrzucenie wniosku o kredyt – o czym warto wiedzieć?

Banki bardzo często odrzucają wniosek o kredyt hipoteczny, jak się przed tym zabezpieczyć oraz zminimalizować to ryzyko tam gdzie się da coś zrobić. Warto dowiedzieć się na ten temat jak najwięcej.

W zasadzie banki nie mają obowiązku informować dlaczego podjęły taką decyzję. Odrzucenie wniosku nie jest niestety sytuacją rzadką. Warto wiedzieć jakie czynniki mogą powodować, że nie zostanie nam przyznany kredyt hipoteczny. Tak aby je zminimalizować.

Przede wszystkim jednak musimy wiedzieć, że bank analizuje również czynniki, które nie są od nas zależne. To między innymi ryzyko kredytowe w odniesieniu do grupy do której zostaniemy „przypisani”.

Wiek

Jednym z kryterium jest to ile lat ma wnioskodawca. Po pierwsze – co oczywiste – osoba musi mieć ukończone 18 lat. Banki w przypadku przyznawania z pewnym dystansem „patrzą” na osoby starsze. Istotne jest też to na jaki okres zaciągany jest kredyt. A dokładniej rzecz biorąc to w jakim wieku będziemy kończyć go spłacać.

Seniorzy mogą skorzystać z takiej formy pożyczki, ale w tym wypadku bardzo istotny będzie czas w którym należy ją spłacić. Tutaj trzeba się przygotować na krótki okres (zwykle 10 do 20 lat). Natomiast trzeba nastawić się na gorsze warunki przyznania kredytu. Chociażby dlatego, że dla banku większym ryzykiem jest spłacanie go przez osobą będącą na emeryturze, niż aktywną zawodowo.

Zdolność kredytowa

W największym skrócie jest to możliwość spłaty kredytu (wraz z odsetkami) w terminie określonym w warunkach umowy. Analizę wspomnianej zdolności można podzielić na dwie główne części. Pierwsza z nich – ilościowa – to określanie naszej sytuacji finansowej. W tym wypadku bierze się pod uwagę między innymi uzyskiwane dochody, koszty utrzymania i obecne zadłużenie.

Druga część – jakościowa – będzie obejmowała takie sprawy jak wspominany wyżej wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy i majątkowy. Istotne są też staż pracy, wykonywany zawód i historia kredytowa. Odrzucenie wniosku może być efektem negatywnej oceny naszej zdolności.

Raport z BiK

W trakcie analizowania zdolności kredytowej istotny jest raport BIK. Przed zgłoszeniem się do banku warto samemu dokładnie zweryfikować swoją historię w tej kwestii. BIK to Biuro informacji kredytowej. W sytuacji, gdy ktoś chcący wziąć pożyczkę, miał wcześniej problem ze terminowym spłacaniem, może mieć trudność z jej uzyskaniem.

Informacje we wspomnianym raporcie dotyczą ostatnich pięć lat. Wpis negatywny w pewnym sensie „czyści” się po takim okresie. Co istotne od momentu ustania zobowiązania. Są banki, które przy sprawdzaniu wspomnianego raportu, biorą pod uwagę krótszy okres.

Kwestia wartości nieruchomości

To dość istotna sprawa. Nieruchomość ma stanowić zabezpieczenie pełnej spłaty. Od tego jak zostanie ona wyceniona, zależy nie tylko możliwa kwota kredytu, ale też jego warunki. Pod tym kątem sprawdza się między innymi zweryfikowanie możliwej kwoty sprzedaży takiego mieszkania. Na podstawie ofert nieruchomości o podobnym metrażu.

Istnieje również operat szacunkowy. Można go określić jako oficjalną formę wyceny mieszkania. Dokonuje jej rzeczoznawca. Operat to urzędowy dokument. Wycena może być dokonana na podstawie porównania z innymi nieruchomościami. Warto mieć też świadomość, że jest ona zwykle bardzo dokładna. Bierze się pod uwagę wiele czynników (w tyn na przykład standard wykończenia, czy stan nieruchomości).